央行新政!明年3月1日起,一半以上贷款人需要和银行重新签合同

作者:jcmp      发布时间:2021-06-14      浏览量:0
了解市场的都知道,重大消息永远都是在周末

了解市场的都知道,重大消息永远都是在周末出!

IPO早知道了解到,周六(12月28日)央行发布了重大消息, 宣布正式出台存量贷款利率基准转换方案!

2020年3月1日起至8月31日,大部分存量贷款要“重新定价”,也就是在这五个月里必须要重新和银行签合同!这到底是怎么回事呢?

要搞懂这则消息的意思,我们就得先了解其面对的人群,存量贷款指的是什么,有多少?

首先,今年8月17日央行发布公告,银行发放的新贷款(房贷除外)主要参考LPR(贷款市场报价利率),而不是原来的贷款基准利率。到了8月25日,央行又发布房贷新政,自2019年10月8日起,商业银行新发放的房贷也要参考LPR(最近一个月相应期限的LPR)。

可以看到,这主要是针对的是还没有以LPR定价的贷款人,也就是, 10月8号之前买房贷款的,和8月17日之前非购房贷款的。 据统计,涉及超过28万亿个人贷款,超过个人贷款余额一半以上,影响深远。

对你影响几何?

我们都知道, 老的贷款利率=贷款基准利率×(1+浮动比例)。

而如今需要重新签合同这批人的贷款利率计算方法为: 新利率=LPR利率+加点(可以为负值)。

那么这个加点怎么计算呢?也分两种情况。

第一种:如果是房贷以外的存量贷款,比如个人消费贷款,企业贷款等,贷款利率=LPR利率+加点,至于加点多少,由银行和贷款者商量决定,贷款人有一定的主动性。

第二种,如果是存量房贷,贷款利率=LPR利率+加点,但是为了调控楼市,这里的加点是一刀切,加点是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值,比如原合同的利率是5.3%,LPR利率是4.8%,那么加点就是5.3%-4.8%=0.5%。如果LPR变到4.5%,那么你的利率就是5%。

央行还规定,存量贷款人也可以跟银行的人商量,重新约定一个固定的利率,但是这个选择是否对你有利就不好说了,因为从长期来看,利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段,你要是写死了固定利率,可能对你反而更加不利。以后不调控了,或者经济进一步下滑,我们的贷款利率可能也会跟欧美一样,降到2-3%的水平,甚至达到0利率也不是没可能。

目前中国一年期存款基准利率是1.5%,1年期贷款市场报价利率(LPR)是4.15%,5年期是4.8%,在主要经济体中还是比较高的,未来继续走低是大概率事件。

对于期限短的还好,如果你的期限太长,那么你的锁定期就会越长,当利率下调,你的利率还维持在高位,不能下调。

2020年央行大概率会降准降息,降准是投放资金,降低银行资金成本,降息是下调MLF利率,考虑到新的LPR利率是:

新的LPR=MLF利率+银行综合成本(资金成本、运营成本)

未来LPR下调是大概率事件,也就是你的实际贷款利率(含房贷利率)将会走低。

总结

总体上来看,这样做的目的也是推动利率市场化的进程。对于楼市来说,影响微乎其微,因为他是调整存量,而不调整增量,对于新增贷款没有变化,而存量贷款,至少在明年是不会有变化的。 所以把这个政策理解成降息,刺激楼市是完全错误的。

只要贷款利率加点的方向不变,就可以说,央行现在并不鼓励买房。什么时候你看到平价利率,或者折扣利率重现江湖了,那时候才说明金融政策变了,现在就上海等几个城市,还有折扣利率,其他城市基本都是上浮10%,有的还上浮20%甚至是30%,这就说明金融的口仍在收紧。全国楼市再想回到普涨的局面,基本不可能了。

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